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如何监测 LPR 变动以及 LPR 简单科普

数据监测源

中国人民银行每个月会在官网发布 LPR 公告,LPR 发布时间为每月 20 日(遇节假日顺延)上午 9:15。

LPR 科普

LPR 是“贷款市场报价利率”的简称,可以看到它不是专属于房贷的一个数据,而是属于整个贷款市场的一个数据。它是全国十几二十家银行每月固定时间向中国人民银行提交的 LPR 的平均值。

LPR 有 2 个值:1 年期 LPR、5 年期 LPR。

贷款市场报价利率(LPR)由各报价行按公开市场操作利率(主要指中期借贷便利利率)加点形成的方式报价,由全国银行间同业拆借中心计算得出,为银行贷款提供定价参考。目前,LPR 包括 1 年期和 5 年期以上两个品种。出处

存款准备金率如何影响 LPR

国家可以通过控制银行的存款准备金率,来间接调节 LPR:提高准备金率 -> 银行可放贷的资金减少 -> 放贷利率提高 -> 银行向中国人民银行提交的 LPR 提高 -> 中国人民银行公布的 LPR 提高 -> 人民的房贷月供提高。

存款准备金是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在中央银行的存款,中央银行要求的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率。出处

如何计算房贷利率

LPR 不是房贷的专属数据,但房贷利率和它有密切关系(和房贷有关的是 5 年期 LPR),因为和 LPR 挂钩的房贷利率的计算方式是:5 年期 LPR + X。

这里的 X 是一个变量,不同房贷用户的 X 值不同,X 是这样计算出来的:你的房贷原来的利率(即转换为浮动利率前的固定利率,具体可以看房贷合同) - 4.8%。这个 4.8% 是怎么得来的?它是 2019 年 12 月公布的 5 年期 LPR 值。

X 又被称为“加点”。

所以浮动房贷利率的计算公式是:5 年期 LPR + 原来的固定利率 - 4.8%。

2022 年 4 月 20 日的 5 年期 LPR 为 4.6%,如果你转换为 LPR 利率前的固定利率是 5%,那下次还贷款的利率是 4.6% + 5% - 4.8% = 4.8%。

LPR 不会马上影响房贷月供

大多数情况下,银行每年 1 月 1 日会按照当时的 LPR 重定价,同时每年 1 月份选择浮动利率的人群月供会发生变化。此外,也有银行规定个人房贷合同期满 12 个月重定价。出处

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